联邦与私人贷款数据
利率、还款计划和豁免预测参考教育部、FSA和私人贷款机构基准。
联邦利率公布后每年更新，私人基准每季度更新。
助学贷款计算器
结合学费、生活费与还款宽限，量身定制教育融资方案。
助学贷款四步流程
先梳理每笔贷款，再把还款计划导入储蓄与 AI 工具。
1. 盘点全部贷款
记录贷款类型、利率、剩余期限以及是否补贴/资本化。
2. 对比还款方案
模拟标准、渐进、收入驱动(IDR)与延长期限，标注宽限期和认证要求。
3. 评估额外还款/再融资
查看合并、再融资或小额额外还款对完清时间与总利息的影响。
4. 同步储蓄与AI提醒
把现金流推送到储蓄目标和 AI 计算器，安排应急金、PSLF 计数与投资节奏。
学生贷款计算器
计算联邦和私人学生贷款的还款额及多种还款选项
学生贷款详情
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联邦贷款限额: ¥57,500本科生, ¥138,500研究生
2024年联邦利率: 5.5%本科生, 7.05%研究生
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联邦学生贷款信息 (2024)
实例：联邦学生贷款还款
一个真实场景，展示收入驱动型还款和贷款豁免计划如何随时间影响总成本。
场景输入
- 借款人档案
- 应届毕业生，单身，无家属
- 贷款总余额
- $45,000（补贴和非补贴贷款组合）
- 利率
- 4.99% - 6.54%（联邦直接贷款利率）
- 还款计划
- SAVE计划（修订版REPAYE）
- 收入增长
- 预计每年加薪3%
- 还款时间表
- 10年内还清同时获得PSLF资格
- 财务目标
- 最小化总利息同时保持月供可管理
规划要点
- •SAVE计划下起始月供$167，标准计划下$458。
- •总还款：约$28,000 vs 标准计划约$57,000。
- •符合PSLF资格：10年后剩余余额免税免除。
- •最佳策略：最大化雇主匹配 + IDR期间做最低还款。
基于联邦学生援助规则。实际结果取决于收入增长和政策变化。
典型借款场景
把助学贷款的现金流与储蓄、职业和投资目标串联。
联邦学生贷款指南 (2024-25)
当前利率
本科生:5.50%
研究生:7.05%
PLUS贷款:8.05%
2024年7月1日至2025年6月30日发放贷款的固定利率
还款计划
- 标准还款: 10年,固定还款额
- 递增还款: 10年,逐步增加还款额
- 延长还款: 25年,降低还款额
- 收入驱动: 20-25年,基于收入
收入驱动计划在20-25年后提供贷款减免
减免计划
- PSLF: 10年公共服务
- 教师减免: 5年后¥5K-¥17.5K
- IDR: 20-25年后减免
- 州计划: 因职业而异
仅限联邦贷款 - 私人贷款不符合条件
学生贷款还款策略
✅ 智能策略
- •如果还款额超过收入的10%,申请收入驱动还款计划
- •设置自动扣款,联邦贷款可享受0.25%利率折扣
- •在校期间支付利息以防止资本化
- •如果在符合条件的工作岗位,研究公共服务贷款减免
- •额外偿还本金以减少总利息
⚠️ 避免这些错误
- •不要在宽限期内忽视贷款 - 利息可能在累积
- •如果需要联邦保护,避免私人再融资
- •不要在不考虑总成本的情况下选择延长还款
- •不惜一切代价避免违约 - 联系服务机构寻求困难选项
- •不要假设减免是有保证的 - 跟踪符合条件的还款
收入驱动还款计划比较
| 计划 | 还款计算 | 减免 | 最适合 |
|---|---|---|---|
| IBR | 可支配收入的15% | 25年(新借款人:20年) | 债务相对于收入较高 |
| PAYE | 可支配收入的10% | 20年 | 部分经济困难 |
| REPAYE | 可支配收入的10% | 20年(本科),25年(研究生) | 所有借款人,利息补贴 |
| ICR | 可支配收入的20% | 25年 | Parent PLUS借款人 |
注意:可支配收入 = 调整后总收入 - 150%贫困线(基于家庭规模和所在州)。还款计算为估算值 - 实际还款由贷款服务机构确定。
学生贷款计算器常见问题
联邦学生贷款还款额如何计算?
联邦学生贷款还款使用标准摊销公式:M = P[r(1+r)^n]/[(1+r)^n-1],其中P是贷款金额,r是月利率(年利率÷12),n是总还款次数。联邦贷款提供多种还款计划,包括收入驱动选项。
当前联邦学生贷款利率是多少?
2024-25年联邦学生贷款利率为:本科生直接贷款5.50%,研究生直接贷款7.05%,PLUS贷款(家长和研究生)8.05%。这些是国会根据5月份10年期国债拍卖每年设定的固定利率。
我应该选择收入驱动还款吗?
如果标准还款额超过您总收入的10-15%,请选择收入驱动还款。IDR计划根据收入和家庭规模计算还款额,在20-25年后提供贷款减免,并在失业或财务困难期间提供还款救济。它们也符合PSLF资格。
我能获得学生贷款减免吗?
联邦贷款提供几种减免选项:在为符合条件的雇主工作期间进行10年符合条件的还款后的公共服务贷款减免(PSLF),在低收入学校教学5年后的教师贷款减免(¥5,000-17,500),以及20-25年后的IDR减免。私人贷款通常不提供减免计划。
我应该再融资我的联邦学生贷款吗?
使用私人贷款机构再融资联邦贷款可以降低利率,但会失去联邦保护,包括收入驱动还款、缓期、延期和减免计划。只有在您有稳定收入、良好信用、不需要联邦保护且能获得显著更低利率的情况下才考虑再融资。