1. すべての残高を棚卸し
金利、プロモーション期限、最低返済額、違約金をリスト化し漏れをなくします。
債務一本化計算機
現在の債務構成と一本化ローンを比較し、本当にお得かを確認しましょう。
債務一本化ワークフロー
バラバラの残高を一つの実行計画にまとめる手順です。
2. 一本化オファーを比較
個人ローン、残高移行、HELOCなどの見積もりを入力し、総コストを把握します。
3. 返済タイムラインを構築
スノーボール/アバランチ戦略や追加返済を調整し、完済までの道筋を描きます。
4. 個人ローン＆AIツールへ連携
返済計画を個人ローン計算機とAIアシスタントに渡し、条件検証と行動管理を行います。
ユーザー事例
個人ローン計算機・AIプランナーと併用したケース。
5枚のカードを抱えるフリーランス
オフシーズン後に1本の予測可能な支払いへ。
- •プロファイル: 変動収入6.2万ドル、残高2.8万ドル、最高27%APR。
- •プラン: 個人ローン vs バランストランスファー梯子を比較し、勝者を個人ローン計算機で検証。
- •結果: 48か月・11%APRローンに決定し、AIが週次支出上限を設計。
医療費4.5万ドルをまとめる家族
18か月後のFHAリファイナンスを守りたいケース。
- •プロファイル: 2つの給与、信用スコア690、リファイ予定あり。
- •プラン: アバランチ返済と緊急資金拡充を行い、AIに習慣設計を依頼。
- •結果: 月1,350ドルで30か月完済、リファイのタイムラインも維持。
債務一本化ガイド
債務一本化とは
複数の債務を1本のローンにまとめ、支払いを1回にする方法です。適切な条件なら利息を下げ、家計管理も楽になります。
• 複数の支払いを1つに集約
• 総金利を下げられる可能性
• 債務管理のシンプル化
• キャッシュフローの予測が容易
主な選択肢
パーソナルローン
固定金利、2〜7年、年率約6〜36%
残高移行カード
導入0%APRが12〜21か月
ホームエクイティ/HELOC
低金利・税制優遇・住宅が担保
債務管理プラン
クレジットカウンセリングが金利交渉
向いているケース
✓ 高金利の債務が複数ある
✓ 良好な信用で低金利を狙える
✓ 安定収入で返済できる
✓ 新たな借入を抑える規律がある
✗ 信用スコアが低い
✗ 残高がごく少額
✗ 支出習慣が改善されていない
堅実な予算と支出計画と組み合わせて効果を高めましょう。
審査ポイント
信用スコア
最低580以上、720+で最優遇
収入
安定した職と40%未満のDTI
債務総額
通常は2,000ドル以上
提出書類
給与明細・確定申告書・銀行明細
メリット/デメリット
メリット:
• 返済管理が簡単
• 金利を下げられる可能性
• 確定した返済スケジュール
• 利用率改善で信用に好影響
デメリット:
• 事務手数料 (1〜8%)
• 返済期間が延びる恐れ
• 一時的なスコア低下
• 再び借りてしまうリスク
成功のコツ
• 少なくとも3社の見積もりを比較
• 金利だけでなくAPRを比較
• 手数料込みの総コストを計算
• 信用履歴のため一部カードは開けておく
• 厳格な予算を作成
• 自動引き落としを設定
• 困ったら信用カウンセリングを利用
• 支出の根本原因に向き合う
正しいローンと習慣がそろえば大きな節約につながります。