IRS和计划提供商支持的401(k)数据
缴款限额、追缴规则和雇主匹配假设使用IRS指南和富达/先锋基准，确保每个预测都是最新的。
限额在IRS发布后每年更新；匹配数据每季度根据计划提供商调查更新。
401(k)优化工具
智能搭配缴费、匹配与税务策略，最大化美国企业退休计划的收益。
雇主匹配
别错过来自公司的“免费”补贴
税务优化
比较Traditional与Roth的税负差异
未来增值分析
直观查看退休时的账户规模
401(k) 优化检查清单
每年开放 enrollment 时重复这些步骤，让缴费始终保持税收效率。
1. 梳理薪资与匹配规则
记录基本工资、奖金节奏以及雇主匹配公式（如 50% × 6%），明确“免费资金”的目标额度。
2. 设定缴费比例
把全年目标（税前、Roth、追赶缴费）换算成每次发薪的百分比，确保自动扣款不中断。
3. 规划税务策略
根据当前与未来预期税率，在传统、Roth 以及税后/回灌账户之间分配。
4. 定期复盘并调整
每季度检查一次，重新平衡缴费、合理利用奖金，并确认年底前可以达成上限。
基础信息
缴费设置
年化缴费额：¥4,500.00
雇主匹配
例如 50% 代表每缴 1 元公司补贴 0.5 元
例如 6% 表示公司最多匹配薪资的 6%
真实储蓄者的策略
基于 FutureValueCalc 用户访谈的匿名案例，展示优化器如何辅助决策。
中年追赶型方案
45 岁工程师希望最大化追赶缴费，又不影响到手收入。
- •背景：年薪 18 万美元，雇主按薪资 6% 给予 50% 匹配。
- •措施：把税前缴费提升到 10%，追加 7,500 美元追赶额度，并把年度奖金转入 Roth 桶。
- •结果：每年自缴 30,500 美元 + 匹配 9,150 美元，可把退休缺口缩小约 32 万美元。
毕业生阶梯式方案
23 岁分析师首次获得 401(k) 福利。
- •背景：年薪 7 万美元，雇主 4% 以内 100% 匹配。
- •措施：先按 4% 缴费拿满匹配，再每季度自动上调 1%，一年内升到 8%，加薪部分用于 Roth 缴费。
- •结果：第一天就拿满匹配，并在不影响预算的前提下把年度缴费提到 8,400 美元。
理解401(k)的核心选项
传统401(k)
- ✓税前缴纳，可立即降低应税收入
- ✓资金递延增值，退休提款时按所得税计税
- ✓适合预计退休后税率更低的人群
- ⚠提款需按普通所得税率缴税
Roth 401(k)
- ✓税后缴纳，当前收入不减免
- ✓账户增值及退休提款均免税
- ✓适合年轻或预计未来税率更高的人群
- ⚠无法立即抵扣所得税
2025年缴费上限（IRS暂未公布则以2024年为准）
50岁以下参与者
- • 年度上限：23,000 元
- • 月均等额：1,916.67 元
- • 双周发薪：884.62 元
50岁及以上（含补缴）
- • 年度上限：30,500 元
- • 月均等额：2,541.67 元
- • 双周发薪：1,173.08 元
常见问题
雇主匹配（Employer Match）是如何计算的？
大多数公司会按薪资的一定比例匹配你的缴费，如“薪资6%以内匹配50%”或“薪资3%以内匹配100%”。只要可能，请至少缴纳到可以拿满匹配的额度。
该选Traditional还是Roth 401(k)？
取决于当前与退休时的边际税率。若预计退休后税率更低，Traditional 更划算；若未来税率更高或希望退休提款免税，可考虑 Roth，也可以两者搭配分散风险。
万一缴费超过上限会怎样？
超额部分需在次年4月15日前撤回，否则可能被重复征税。计划管理员通常会提醒并协助你纠正。
可以随时调整缴费比例吗？
大部分计划允许随时修改，通常 1-2 个发薪周期内生效。请确认公司 HR 或计划管理员的具体规则。