1. 列出所有余额
记录每笔债务的利率、活动期限、最低还款和违约罚金,不遗漏。
负债整合计算器
比较当前负债结构与再融资方案，确认是否值得更换贷款。
债务整合工作流
把零散负债合并成一套可执行计划。
2. 对比整合方案
把个人贷款、余额转移、房屋净值等报价输入,查看综合成本。
3. 规划还款时间轴
调节雪球/雪崩策略、额外本金和目标清偿日期。
4. 输出到个人贷款与AI工具
把时间表交给个人贷款和AI规划器,验证利率并建立责任机制。
用户如何借助本工具整合债务
两个案例展示与个人贷款、AI计算器的联动。
自由职业者处理5张信用卡
淡季后希望只有一笔可预测月供。
- •画像：年收入6.2万美元,5张卡共2.8万,最高年化27%。
- •方案：比较个人贷款与余额转移梯队,再把胜出方案导入个人贷款计算器确认费用。
- •结果：锁定48期、11% APR贷款,并用AI助手订制每周消费上限。
家庭整合4.5万美元医疗账
希望不影响18个月后的房贷再融资。
- •画像：夫妻双职,信用分690,计划18个月内完成FHA再融资。
- •方案：制定雪崩式还款,同时保留应急金,并把计划同步到AI计算器进行习惯教练。
- •结果：确定每月1,350美元即可30个月还清,同时守住再融资时间表。
债务整合指南
什么是债务整合?
债务整合将多笔债务合并为单一贷款,每月只需还一次款。这可以简化您的财务管理,并可能降低利息成本。
• 将多笔还款合并为一笔
• 可能降低总利率
• 简化债务管理
• 可以改善现金流
整合选项
个人贷款
固定利率,2-7年期,6-36% APR
余额转账卡
0%介绍APR,12-21个月
房屋净值贷款
较低利率,税收优惠,房屋有风险
债务管理计划
信用咨询,降低利率
何时整合
✓ 多笔高利率债务
✓ 良好信用可获更好利率
✓ 稳定收入可还款
✓ 有纪律避免新债务
✗ 信用不佳(选项有限)
✗ 债务金额较小
✗ 未解决消费问题
整合最好与坚实的预算和支出计划相结合。
资格要求
信用评分
最低580+,720+获最佳利率
收入
稳定就业,债务收入比 < 40%
债务金额
通常需要¥2,000+
文件
工资单、纳税申报表、银行对账单
优缺点
优点:
• 简化还款管理
• 可能降低利率
• 固定还款计划
• 可能改善信用使用率
缺点:
• 发起费(1-8%)
• 可能延长还款期限
• 暂时影响信用评分
• 可能累积新债务风险
成功技巧
• 货比多家贷款机构以获最佳条件
• 比较APR,而不仅仅是利率
• 计算包含费用的总成本
• 避免关闭所有信用卡
• 制定预算以防新债务
• 设置自动还款
• 必要时考虑债务咨询
• 关注债务的根本原因
成功需要正确的贷款条件和自律的财务习惯。