基于实时数据的 FIRE 数学模型
提款率、生活成本调整(COLA)和安全收入假设参考 SSA、IRS 和 BLS 基准数据，确保每个预测都符合当前政策。
基准数据在 CPI 和 SSA 更新后每月刷新，IRS 供款变更后每年刷新。
FIRE计算器
定制专属的FIRE路线，明确“财务自由数字”与达成时间。
精简FIRE
4万元/年 • 节俭
标准FIRE
6万元/年 • 舒适
富裕FIRE
10万+元/年 • 奢华
滑翔FIRE
兼职工作
FIRE 路线检查清单
按照这四个步骤循环执行，让财务自由之路更可控。
1. 评估支出与安全垫
记录 12 个月核心开销，补齐应急金，并确定 Lean / Regular / Fat / Coast 中哪种生活方式适合自己。
2. 提升储蓄率
压缩固定支出、扩展收入来源，把每次加薪或意外收入全部投入投资账户。
3. 自动化投资组合
搭配宽基指数、税优账户与全球资产，开启股息再投资并设定自动再平衡。
4. 每年复盘与再平衡
每年重新计算 FIRE 数字，调整取现假设，并在市场或人生阶段变化时校准投入。
选择适合你的FIRE路径
当前财务状况
FIRE目标
3% = 极度保守｜4% = 传统假设｜5% = 激进
你的FIRE旅程
FIRE数字
FIRE数字
¥1,250,000
距离FIRE的年数
18
实现FIRE的年龄
48
进度
8%
FIRE进度¥100,000 / ¥1,250,000
可行性评估: 可实现
太棒了！按照当前节奏，你将在48岁达成FIRE。
净资产轨迹
真实用户如何达到 FIRE 数字
来自 FutureValueCalc 访谈的匿名案例，展示计算器如何指导行动。
四口之家冲刺 Coast FIRE
34 岁夫妻希望 45 岁获得工作弹性又不放弃旅行。
- •背景：家庭收入 14 万美元，已投资 12 万美元，月支出 4,800 美元。
- •计划：每月投入 4,000 美元于 70/30 组合，地下室出租每月 900 美元，资产达 75 万美元后即可转入 Coast FIRE。
- •结果：计算显示 8.5 年即可积累 76 万美元，再加 3 年现金缓冲。
独行旅者的 Fat FIRE 计划
31 岁产品经理希望拥有每年 12 万美元的被动收入，以便自由旅行。
- •背景：总薪酬 21 万美元，税后储蓄率 55%，现有投资 25 万美元。
- •计划：最大化 401(k) + Backdoor Roth，每月 6,000 美元投入应税账户，股票奖励套现后投入全球股票/REIT 组合。
- •结果：预计 44 岁时达到 300 万美元 FIRE 数字，4% 取现即可覆盖 12 万美元生活。
理解FIRE运动
什么是FIRE?
FIRE代表财务独立、提前退休(Financial Independence, Retire Early)。这是一场生活方式运动,专注于极端储蓄和投资,以实现财务独立并在30多岁、40多岁或50多岁时比传统退休年龄更早退休。
核心原则:
- 1.高储蓄率: 通过节俭和增加收入储蓄50-75%的收入
- 2.积极投资: 将储蓄投入低成本指数基金以实现复利增长
- 3.4%法则: 当投资额等于年度支出的25倍时退休
- 4.有意识的生活: 专注于真正带来幸福和价值的事物
25倍法则
您的FIRE数字 = 年度支出 × 25
示例:
- • 年度支出4万元 = FIRE数字100万元
- • 年度支出6万元 = FIRE数字150万元
- • 年度支出8万元 = FIRE数字200万元
4%法则
每年提取投资组合的4%,根据通胀调整
安全提取率:
- • 3% = 非常保守(支出的33倍)
- • 3.5% = 保守(支出的28.5倍)
- • 4% = 传统(支出的25倍)
- • 4.5% = 激进(支出的22倍)
不同的FIRE路径
精简FIRE (50-100万元)
每年生活费2-4万元。需要显著的生活方式调整、极简主义和地理套利。适合单身人士和没有孩子的夫妇。
标准FIRE (100-250万元)
每年生活费4-10万元。舒适的中产阶级生活方式,无奢侈品。可以负担偶尔旅行、爱好和适度消费。
富裕FIRE (250万元以上)
每年生活费10万元以上。无生活方式妥协,奢华旅行,昂贵爱好,私立学校,高生活成本地区。
滑翔FIRE (可变)
早期积极储蓄,然后"滑翔"通过兼职工作覆盖支出,同时投资增长。提供工作灵活性而无需完全退休。
咖啡师FIRE (可变)
类似滑翔FIRE,但专门从事兼职工作以获得健康保险福利,同时从投资中提取最少金额。
储蓄率的力量
| 储蓄率 | 达到FIRE的年数 | 所需收入倍数 |
|---|---|---|
| 10% | 51年 | 当前收入的1.1倍 |
| 25% | 32年 | 当前收入的1.3倍 |
| 50% | 17年 | 当前收入的2倍 |
| 65% | 10.5年 | 当前收入的2.9倍 |
| 75% | 7年 | 当前收入的4倍 |
*假设5%实际收益率和4%提取率
常见问题
4%法则仍然有效吗?
基于Trinity研究的4%法则,在历史上对30年退休期有效。对于更长的退休期(40-50年以上),考虑更保守的3.5%甚至3%提取率。还要考虑在市场下跌期间减少支出的灵活性以及在需要时赚取收入的能力。
Medicare之前如何解决医疗保健问题?
选项包括:ACA市场计划(根据收入可能获得补贴)、兼职工作获得福利(咖啡师FIRE)、配偶雇主保险、健康分享组织,或地理套利到医疗保健负担得起的国家。美国医疗保健预算每人每月500-1500元。
如何在59岁半之前提取退休账户?
存在几种策略:Roth IRA转换梯子(5年等待期)、规则72(t) SEPP(实质上平等的定期支付)、随时提取Roth IRA供款(而非收益),以及在退休最初几年使用应税投资账户。
如果我在提前退休后感到无聊怎么办?
FIRE是关于财务独立,而不是强制退休。许多人追求激情项目、志愿工作、兼职咨询、旅行、爱好,或在没有财务压力的情况下创业。目标是自由选择如何度过时间,而不是停止生产。